Ciao a tutti, ho appena acquistato una nuova Volkswagen ma mi sono venuti dei dubbi per quando riguarda il finanziamento offerto ovvero progetto valore Volkswagen (in poche parole quello che dopo 3 anni decidi se tenerla, restituirla o cambiarla). vi spiego di seguito come si compone. Prezzo d’acquisto: 24.000 € Anticipo: 4.000 € 35 rate da 357 € Valore futuro garantito: 11.139 Ora sommando questi importi la macchina la pagherei 27.634 € corretto? Togliendo dal prezzo d’acquisto l’anticipo e il valore futuro garantito rimangono 8.861€, che è l’importo che dovrebbe essere finanziato in 35 mesi. Facendo il numero di rate per l’importo delle rate proposto esce un totale 12.495 €. Volete dirmi che in 35 rate si prendendo interessi per 3.634???? Il tasso proposto è del 3,99... mi sembra assurdo. Senza contare il fatto che nel caso volessi tenermi la macchina quel valore futuro garantito dovrei ri-finanziarlo e ri-calcolarci il tasso. Vi prego aiutatemi, sto sbagliando io!?
Non puoi togliere il valore futuro che sarebbe una maxi rata finale. Su quello devi pagare 3 anni di interessi.
Cercando di dirlo in modo, spero, comprensibile, anche se, forse, non rigoroso, sullarata finale devi considerare tre anni di interesse composto del 3,99%, in pratica vuol dire che, di quegli 11139€, non sono tutti capitale, ma meno di 10.000 sono capitale e il rimanente interessi. Poi, sulle rate, devi pagare un mese di interessi sulla prima rata, due sulla seconda, e così via, anche se si fa un calcolo di ammortamento per avere le rate uguali. Il calcolo non è semplicissimo, in particolare se si è profani. Poi, non so se è il caso, ma, di solito, su questi finanziamenti, fanno pagare anche garanzie accessorie, assicurazioni etc.
Comperi un'auto da 24mila euro. ne versi 4mila. secondo te, su quale importo paghi gli interessi? Bravo, 20mila. P.S.: 3,99 immagino possa essere il Tan. Il taeg è sempre più elevato, spesso anche parecchio. In più, ogni mese paghi circa 5 euro di spese incasso. Che sommate....
Buongiorno a tutti, anch'io sto per acquistare una VW con progetto valore. Potete spiegarmi meglio la differenza tra un finanziamento con maxi rata e un finanziamento con rata costante in termini di interessi? Esempio alla mano: valore auto 24.000, anticipo 4.000, valore finanziato 20.000. Grazie mille Silvia
Sarebbe interessante confrontare il TAEG dell'offerta "progetto valore" a quello che si pagherebbe (a parità di "merito di credito") sottoscrivendo un semplice finanziamento con la propria banca.
buongiorno Renato, è possibile avere qualche specifica in più (anche sommario) sul calcolo degli interessi in un finanziamento con maxi rata? In pratica, capisco che: per 35 mesi pago capitale e interessi relativi alla prima parte del credito, mentre sulla 36ma rata (maxi rata) gravano interessi composti che si sono accumulati nei 35 mesi precedenti. Se quindi decido di rifinanziare, pago interessi su una somma (maxi rata) già comprensiva di interessi? Nel web ho trovato di tutto e di più su questo tema e non sempre le informazioni sono chiare e corrette a mio avviso. Rimango in attesa di suo riscontro, grazie mille, Silvia
Non sono un esperto. Per quello che so sugli ammortamenti, quando arrivi alla rata finale, che sia maxi conta povo, devi pagare solo gli interessi relativi all'ultimo periodo (un mese?) sul capitale residuo. Quindi quello che ti rimane da pagare è quasi tutto quota capitale, ma alla fine poco importa: se rifinanziamento fai un nuovo piano di ammortamento in cui il capitale finanziato è, comunque, l'importo della maxi rata.
Buon pomeriggio Renato, grazie per la risposta, ma non ha dissolto il mio dubbio. Io mi riferisco alla sua frase, che cito di seguito: sullarata finale devi considerare tre anni di interesse composto del 3,99%, in pratica vuol dire che, di quegli 11139€, non sono tutti capitale, ma meno di 10.000 sono capitale e il rimanente interessi. Significa che sulla rata finale pago interesse composto del 3,99% e che, se rifinanzio, dovrò pagare interessi su interessi? Grazie
Sull'altro messaggio, probabilmente, mi ero espresso male. Quegli interessi, in realtà, li hai già pagati, con le rate precedenti. Intendevo dire che li devi considerare nel piano di ammortamento.
Ok, ma allora che differenza c'è tra un finanziamento con maxirata rifinanziata (es. 36 rate + mr) e un finanziamento in piccole rate senza maxirata (es 72 rate) in termini di interessi? In molti post vedo che si sconsiglia vivamente di rifinanziare la maxi rata perché si pagano interessi su interessi, ma, se lei mi dice quanto sopra, non vedo quale sia la fregatura nel rifinanziare... Non so se mi sono spiegata, ma non riesco a trovare un confronto sulle due tipologie di finanziamento che le ho citato sopra e vorrei capire meglio quale scegliere in termini di convenienza. Grazie
Purtroppo bisogna fare dei calcoli complicati. L'unica cosa ragionevolmente semplice è confrontare il TAEG. Per fare un esempio, supponiamo che prendi 100 € in prestito all'interesse di 1% al mese e paghi rate di 2€. Dopo il primo mese, dei tuoi 2 € di rata, 1€ e di interessi e quindi l'altro €, va a diminuire il capitale residuo. Al secondo mese, devi pagare su 99 € e quindi, 0,99 € di interessi e 1,01 € di capitale. Quindi al mese successivo, paghi interessi su 97,99 €, cioè 0,9799, è restituisci quindi 1,0201 € di capitale. E così via. Con un finanziamento a rate costanti, vai avanti fino a esaurire la quota capitale. Con la maxi rata, invece, a un certo punto, restituisci l'interesse dell'ultimo mese e il capitale residuo. Se vuoi, hai l'opportunità di fare un ulteriore finanziamento per restituire la maxi rata. In realtà, il ragionamento si fa al contrario e noti capitale, tempo e interesse, si calcola la rata. Ma era per far capire come funziona. Dire cosa conviene è soggettivo. Dipende dalle tue esigenze. IMHO, se sei un privato e hai i soldi, paga in contanti. Tanto, per quanto poco, il finanziamento ti costa il 5% e, se li investi, il 5% non lo prendi.
Grazie Renatom, capisco il suo ragionamento. Quello che non capisco è perché tutti dicano che rifinanziare la maxirata non conviene! e' ovvio che è più conveniente saldarla anziché rifinanziarla evitando ulteriori interessi, ma non vedo cosa cambi a livello di interessi tra rifinanziarla e fare un finanziamento dall'inizio in più rate (es. 72 anziché 36 + maxi). E' un dubbio che non mi toglierò temo.. Grazie comunque Silvia
